Tarpusavio skolinimu (P2P lending) susidomėjau 2016 m. sausį (tuomet atradau, užsiregistravau ir investavau po pirmuosius 20-40 € per OK.lt ir FinBee.lt) o šiek tiek daugiau tuo domėtis pradėjau nuo 2016 m. rugpjūčio mėnesio.

…Kas tai yra? Tarpusavio skolinimas tai platformos ir įrankiai leidžiantys bet kam lengvai ir paprastai paskolinti kitiems žmonėms pinigų 🙂 Tai XXI amžiaus FinTech „išradimas” ir tikras išsigelbėjimas kai kuriems žmonėms. Nes tradicinės bankinės paskolos, nors ir gana pigios skolintis, bet per sudėtingai reguliuojamos / gaunamos, tad daugeliui nepatrauklios dėl savo reikalavimų, popierizmo. Tada buvo „šovusi” banga greitųjų kreditų, kai įmonės visiems dalino pinigus už astronomines, šimtus ir tūkstančius procentų siekiančias, palūkanas… Nežinau kiek žmonių tai privedė iki visiško nusigyvenimo ar net savižudybės, bet visiems, bent kiek mąstantiems, akivaizdu, kad tokios paskolos – blogis ir jų reikia vengti kaip maro. Ir tuomet startavo tarpusavio skolinimo koncepcija, kuomet privatūs asmenys, turintys daugiau laisvų lėšų, specialiai internetinei platformai tarpininkaujant, gali skolinti savo pinigus kitiems privatiems žmonėms kuriems jų reikia ir kurie, už patogumą, greitį ir paprastumą pasiruošę mokėti didesnes palūkanas nei bankams, bet toli gražu ne tokias drastiškai dideles kaip greitųjų kreditų teikėjams…

Kadangi niekada neturėjau kažkokių reikšmingų laisvų investavimui sumų, tai pervedimai į tarpusavio skolinimo platformas buvo gana epizodiški ir minimalūs. Praktiškai tik į FinBee.lt bene visus 2017 metus ir 2018 pirmą pusmetį stabiliai pervedinėjau 10% nuo savo pajamų. Tuomet 2018 pabaigoje išgryninau bene viską ir išleidau kai kokiems pirkiniams… O vėl stabiliau „investuoju” tik nuo 2019 m. pradžios, šįkart į dvi platformas – PaskoluKlubas.lt ir FinBee.lt

Rezultatai aiškiai matosi šioje lentelėje:

Nesu didelis finansistas, nelabai ten mane domina tie visi ROI ar XIRR, neužsiimu paskolų gavėjų analize ar įdėmiu paraiškų peržiūrėjimu. Ne, tarpusavio skolinimas man patiko kad tai tai absoliučiai elementarus, lengvai perprantamas ir kiekvienam prieinamas investavimo / taupymo būdas, nereikalaujantis didelių mokslų, pastangų ar nuolatinio gilinimosi, priežiūros… Turi kažkiek laisvų pinigų – įmeti, neturi – nieko nepervedi.

Kaip minėjau, su P2P tarpusavio skolinimo atradimu aš pirmą kartą gyvenime atradau / supratau prasmę patarimo „kas mėnesį atidėk / sutaupyk bent 10% pajamų”! Dešimtmečiais kiekvienas laisvas litas ir euras „draskė” kišenę ir būdavo skubiai išleidžiamas reikalingiems ir nelabai daiktams, maistui, kelionėms ar pramogoms. Jokių santaupų niekada nesu turėjęs iki šiol… O dabar – smagiausia matyti ne tai kad koks euras extra „užauga” iš palūkanų, o tai, kad atidėdamas 10% pajamų į investavimą išmokau to nė nepastebėti, nepritrūksta jų kažkaip, o visą tai kas neiššvaistoma kasdien – ne tik tauposi, bet ir pridėtinę vertę generuoja!

Šiaip, kas dėl investavimo strategijos, tai jokios lyg ypatingos ir neišradau / neatradau / neišmokau, tai ir darau kaip pačiam atrodo geriausia 🙂 Kadangi portfelis pradžioje buvo labai mažas, tai ir pirmos investicijos, vardan diversifikacijos, būdavo tik po 5 €. Ir griežtai, tik kai bendrą portfelį „užauginau” iki 500+ €, tuomet pradėjau į paskolas „dėti” po 10 € ir t.t. Dabar šis požiūris investuoti į daugybe paskolų minimalias sumas nusistovėjo taip, kad į A reitingo paskolas dedu 20 €, į B – 15, į C – 10 ir D – 5 €, visiškai nesigilinant į gavėjų pajamas, paskolos sumą, terminus ar siūlomus procentus 🙂 Kol kas, lyg ir sekasi. Labai didžiulių praradimų („default”) neturiu, o kiek teko matyti kitų, rimtesnių investuotojų pasidalintoms portfelių statistikom, tai mano blogų paskolų procentas tikrai nepadoriai mažas gaunasi, o metinė investicinė grąža ~17% – pakankamai nebloga 🙂

Tai tiek trumpai apie minimalią asmeninę patirtį „investuojant” per tarpusavio skolinimo platformas. Susidomėjote – išbandykite patys. Tą galite padaryti nuo registracijos ir 5 € pervedimo. O jau po mėnesio, dviejų tikrai smagus jausmas būna, kai pradedi matyti kad ir centai, bet „kapsi”, ima sugrįžti ir augti 😉

Tarpusavio paskolų platformos kurias išbandžiau:

1. OK.lt – pati pirmoji platforma kurią atradau, užsiregistravau ir pervedęs 40 € pabandžiau investuoti 🙂 Investicija pasitaikė sėkminga, porą metų kas mėnesį tvarkingai atgal į sąskaitą grįždavo po 2,27 €, tad sumoje prikapsėjo apie 60 € arba bene 50% prieaugis! 🙂 Nežinau kas jiems nutiko, bet mačiau kad nebeveikia, nebeegzistuoja ši platforma…
2. FinBee.lt – antroji platforma kurią išbandžiau ir labiau „užsikabinau”, bei čia nuolat investuoju jau kelis metus. Kaip matosi lentelėje aukščiau, paskolinti pinigai grįžta, palūkanos uždirbamos, tad viskas būtų kaip ir neblogai. Net dizainą nesenai pakeitė į modernesnį, patogesnį. Bet… FinBee visada „strigo” bendravime su investuotojais – pvz. pasidarė forumą, ten žmonės užduoda svarbius klausimus arba praneša apie klaidas, tai niekas iš administracijos dienomis, savaitėmis arba išvis nesureaguoja… O pats blogiausias dalykas – dažnas sąlygų, taisyklių keitimas viduryje „žaidimo”… Kaip kad pvz. pradžioje visiems buvo pažadėtas garantinis fondas, kad į jį FinBe nuolat perves dalį pinigų. Tai buvo patrauklus garantas ir tikrai manau paskatino daugelį investuoti drąsiau. O tada viena diena – oplia, soriukas, naikiname fondą, nusaviname ten panašiai 200.000€ ir ačiū, viso gero… :/ Arba pastaruoju metu kilęs „skandalas” – paėmė ir nieko nepranešę „pakoregavo” palūkanas, sau pasiimdami administracinius mokesčius ne tik iš paskolų gavėjų bet ir iš investuotojų… 🙁 Nors oficialiai deklaravę, kad investuotojams taikomas TIK paskolų pardavimo antrinėje rinkoje mokestis… Na tiesiog nedaroma taip. Nerimta. Ypač finansų pasaulyje… :/
3. Savy.lt – trečioji platforma kurioje užsiregistravau ir pabandžiau skolinti. Bet… iš ten pervestų lėšų manau matosi kad kažkas netiko ir nepatiko… Net ne kažkas – daug kas 🙂 Pirmiausia – tai man pasirodė labiausiai archajiška, nepatogiausia ir painiausia platforma iš visų man žinomų… Viską ten surasti kažkaip sudėtingą, o suprasti suvestinę – išvis virš raketų mokslo. Po šiai dienai nelabai susigaudau kiek ten pervedęs, kiek investuota, kiek sugrįžę ar tuo labiau kiek uždirbta 😀 Tai nelabai ir gilinuosi, tiesiog neinvestuoju ten ir tiek. Jei kada susitvarkys išvaizdą ir patogumą, gal ir sudomins iš naujo. O ir šiaip kiek bandžiau, ten daugiausia turbūt investuotojų nuo senai (jie – pirmoji tarpusavio skolinimo platforma Lietuvoje), su automatiniais investavimo portfeliais, tad 99% paskolų sufinansuojama dar iki tol kol jas pamato „eiliniai mirtingieji”…
4. Bondora.com – iš minimalios investuotos sumos manau irgi matosi kad „nesusidraugavau” su šia platforma 🙂 Po pirmų 3 pabandymų lietuviškose platformose, užsiregistravau šioje estiškoje / tarptautinėje. Tuomet, iškart numanydamas pasekmes apie pusę to pradinio įnašo investavau į berods suomiškas paskolas, o pusę – ispaniškas, su „kosminėmis” palūkanomis po 200% 🙂 Žinoma suomiškos po kurio laiko buvo sėkmingai parduotos antrinėje rinkoje, o ispaniškų gavėjai labai sėkmingai pradingo skradžiai į enferno ir nebesiruošia pasirodyti tad netoli 20€ kaip ir išmesta. Bet šiaip – patraukli, patogi ir išsami platforma turintiems daugiau kapitalo, kurį nori ir gali investuoti plačiau nei Lietuvos paskolų rinka.
5. PaskoluKlubas.lt – tai paskutinė platforma kurioje užsiregistravau, bet kaip matosi iš investicijų lentelės, taip gavosi kad per mažiausią laiko tarpą į ją pervedžiau ir investavau daugiausiai lėšų. Kodėl? Kodėl atidėliojau registracija šioje LT platformoje – nes jie man per daug asocijavosi su NEO FINANCE, greitųjų paskolų kreditų davėjais, t.y. tolygų vagimis ir plėšikais 🙂 Na negali sąžiningi žmonės plėšti iš kitų žmonių, ypač visokių degradų ir asocialų kosmines palūkanas ir neraudonuoti. Tai man visad atrodė purvinas verslas. O PaskoluKlubas.lt būtent buvo antrinis tokios įmonės projektas…
   O kodėl tapo pagrindine investavimo platforma – todėl kad pavergė savo funkcionalumu, išbaigtumu, aiškumu ir šiaip bendru geru „user experence” 🙂 Už šitą jiems didelis pliusas. Bet kas ten užsiregistravęs manau viską intuityviai perpras, suras, sugebės. Absoliuti priešingybė minėtiems savy.lt
   Bet PK turi ir minusų – tiek pats jau pastebiu, tiek ir kiti investuotojai forumuose, FaceBook grupėse kalba, kad PaskoluKlubui prasčiausiai sekasi su blogų skolų išieškojimu ir čia greičiausiai auga „prarastų” / beviltiškų paskolų balansas… :/